Asigurarea de răspundere privată

Asigurarea de raspundere privata („Private Haftpflichtversicherung“, sau pe scurt PHV) este una din cele mai importante asigurari pentru persoanele fizice. Ea protejeaza asiguratul de costurile mari care pot aparea atunci cand e vorba de pretentii de despagubire din partea altora.

In Germania, cam doua treimi din populatie are asigurare de raspundere. O astfel de asigurare nu este obligatorie, dar e utila in multe cazuri.

Cine are nevoie de o asigurare de raspundere privata?

In general, asigurarea de raspundere privata este utila pentru oricine. Atunci cand nu ai o asemenea asigurare, raspunzi pentru pagubele pricinuite altor persoane cu toata averea ta.

Cei mai multi oameni se gandesc la cazul clasic in care versi un pahar de vin rosu pe canapeaua cea noua a altcuiva, sau cazul in care spargi o vaza. Astea sunt cazurile mici si neinsemnate.

Dar si in cazul unui accident rutier in care produci pagube materiale si umane, chiar si atunci cand tu esti pe bicicleta sau pe jos, asigurarea de raspundere te ajuta.

Alt exemplu ar fi: daca declansezi un incendiu in locuinta in care stai ca si chirias. O asemenea intamplare poate insemna pentru tine ruina financiara.

O asigurare de raspundere nu acopera doar pagubele pe care le produci personal, ci te apara si de pretentiile altora. De exemplu: cineva pretinde ca i-ai produs o paguba si are pretentii la despagubire din partea ta. Asigurarea ta de raspundere verifica daca pretentiile acestei persoane sunt indreptatite si contesta aceste pretentii daca este cazul. In acest caz se spune ca asigurarea de raspundere are functie de „asigurare juridica pasiva“ (passiver Rechtsschutz). Atentie insa: acestea sunt cazuri speciale si asigurarea de raspundere nu poate inlocui o asigurare juridica (Rechtschutzversicherung)!

O asigurare de raspundere se incheie repede si costa relativ putin. Un tarif standard costa sub 100 euro / an. Chiar si un tarif standard te protejeaza de multe necazuri care pot genera costuri de mii de euro. Desigur ca depinde de la firma la firma, ce servicii contine tariful standard. Dar multe sunt asemanatoare.

Majoritatea asigurarilor de raspundere protejeaza asiguratul de plata daunelor cauzate de el asupra altor persoane sau obiecte, pana la o suma maxima de 10 milioane de euro. De regula esti protejat si in strainatate. Cele mai dese daune sunt provocate in circulatia rutiera, in locuinta inchiriata, la efectuarea de activitati sportive sau la utilizarea internetului.
In cazul in care detii o asigurare de raspundere, aceasta preia costurile create, daca nu se depaseste suma maxima.
Daca la incheierea asigurarii ai stabilit o franșiză, atunci cand intervine un caz de asigurare, trebuie sa platesti acea „participațiune proprie“. Insa, pe de alta parte, tarifele cu franșiză sunt mai ieftine.

Ce ar trebui sa contina asigurarea ta si ce pachete suplimentare ar fi bine sa incluzi in plus fata de tariful de baza, depinde de la persoana la persoana.

Cel mai bine este sa te informezi discutand cu un agent de asigurari. In acest articol nu putem prezenta toate scenariile posibile, el este destinat doar pentru o informare generala.

Mai jos ai cateva exemple de pagube pe care le poti produce, precum si costurile implicate.

Pagube graduale (Allmählichkeitsschäden)

Acestea sunt pagube care se genereaza treptat, intr-o perioada mai lunga de timp si efectul lor se simte mai tarziu.

Exemplu: Dai o gaura in peretele locuintei in care stai cu chirie. Fara sa iti dai seama, ai deteriorat o conducta de apa. Incet-incet se scurge apa in perete, ceea ce deterioreaza peretele si eventual si podeaua.

Reparatiile efectuate de o firma de specialitate pot costa peste 1000€.

Pagube din favoruri (Gefälligkeitsschäden)

Pagube care se genereaza atunci cand faci o favoare unui prieten, de exemplu cand il ajuti la mutat.

Exemplu: Ajuti un prieten la mutat. In timpul transportului obiectelor, iti scapa din mana televizorul. Acesta cade pe jos si este distrus complet.

Paguba rezultata poate varia de la cateva sute la peste o mie de euro.

Pagube rezultate din pretentii nesatisfacute. (Forderungsausfalldeckung)

In acest caz este vorba de pagube pe care alte persoane ti le-au produs tie, dar aceste persoane nu te pot despagubi, din lipsa de bani.

Exemplu: Esti accidentat de catre un biciclist si ti se produce o fractura. Biciclistul ar trebui sa-ti plateasca daune dar nu are bani. Si nu are nici asigurare de raspundere. In acest caz tu suporti singur costurile de medicamente, pierderi rezultate din lipsa de la munca (de exemplu daca ai propria ta afacere), sau costuri pentru avocati.

Paguba rezultata din fiecare categorie poate ajunge la cateva mii de euro. In aceasta situatie, daca ai o asigurare de raspundere, atunci propria ta asigurare acopera costurile create.

Pagube produse la desfasurarea de activitati de sport sau hobby (Sport und Hobby)

In acest caz este vorba de pagube sau accidente pe care tu le produci la activitati sportive.

Exemplu: Accidentezi pe cineva grav, la schi. In functie de gravitatea ranilor trebuie sa platesti despagubiri sau sa compensezi pierderile financiare cauzate persoanei care nu mai poate sa lucreze.
In cazuri extreme trebuie sa platesti victimei o pensie toata viata.

Important de stiut: De obicei, sporturile riscante cum ar fi sporturile cu motor sau saritul cu parasuta nu sunt acoperite de o polita de asigurare normala. Pentru aceste cazuri este nevoie de un pachet suplimentar de asigurare.

Asigurare pentru pierderea cheilor (Schlüsselversicherung)

Asigurare pentru cazul pierderii cheilor private personale sau ale altei persoane sau cheile de serviciu.

Exemplu: Imobilul in care locuiesti are un sistem central de incuiere (zentrale Schließanlage). Pierzi cheile si informezi proprietarul. Din motive de securitate el trebuie sa inlocuiasca toate incuietorile.

In functie de numarul incuietorilor se pot genera costuri de pana la 10.000 euro.

Care tarif este cel mai potrivit?

Aceasta intrebare nu are un raspuns universal. Depinde de situatia de viata a fiecaruia. Iar cand aceasta situatie se schimba, este bine sa se faca o revizuire a asigurarii.

De exemplu o asigurare pentru un cuplu care locuieste impreuna este de obicei mai ieftina decat 2 asigurari separate. Atunci cand doi oameni se muta impreuna, este recomandat sa se renunte la una din asigurari.

Daca mai tarziu apar si copii, trebuie verificat daca tariful actual asigura si copiii minori. Iar mai tarziu, daca acesti copii devin studenti, tariful trebuie adaptat din nou. De obicei se face diferenta daca copiii sunt minori sau nu, si daca traiesc in aceeasi locuinta cu parintii sau nu.

Dupa cum am recomandat si mai sus, cel mai bine este sa fii consiliat de un agent de asigurari.

O lista cu toti agentii de asigurari listati pe portalul gaseste.de gasesti aici.